El interés compuesto es, probablemente, la herramienta financiera más poderosa al alcance de cualquier persona. A diferencia del interés simple —que solo calcula el beneficio sobre el capital original—, el interés compuesto genera beneficios sobre los beneficios anteriores. Con el tiempo, ese efecto acumulado puede ser extraordinario.
Esta calculadora te permite proyectar de forma realista cuánto puede crecer una inversión teniendo en cuenta tres variables clave: el capital inicial, las aportaciones periódicas y la rentabilidad anual esperada. El resultado no es solo un número final: verás cuánto pusiste tú de tu bolsillo y cuánto generaron los intereses de forma autónoma.
¿Cómo funciona el cálculo?
La fórmula aplicada combina el crecimiento del capital inicial —que se capitaliza n veces al año a una tasa r— con las aportaciones mensuales, que también se capitalizan en cada período. La frecuencia de capitalización importa: si los intereses se calculan mensualmente en lugar de anualmente, el capital final es algo mayor porque los intereses «entran a trabajar» antes.
Ejemplo práctico
Imagina que inviertes 10.000 € hoy, aportas 200 € al mes durante 20 años con una rentabilidad anual del 7 % (referencia histórica de fondos indexados globales). Habrás aportado 58.000 € de tu bolsillo. El capital final estimado rondaría los 111.000 €. La diferencia —más de 53.000 €— son intereses que se generaron solos. Eso es el interés compuesto en acción.
¿Qué rentabilidad usar?
No existe una cifra universal: depende del tipo de inversión. Como referencia orientativa: 2–3 % para depósitos y bonos de bajo riesgo; 5–7 % para fondos indexados diversificados a largo plazo; 8–12 % para renta variable con mayor exposición al riesgo. Recuerda que estas son proyecciones, no garantías. La rentabilidad pasada no garantiza la rentabilidad futura. Esta herramienta es educativa y no constituye asesoramiento financiero.
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Preguntas frecuentes sobre el interés compuesto
¿Qué diferencia hay entre interés simple e interés compuesto?
En el interés simple, los beneficios se calculan siempre sobre el capital original. En el interés compuesto, los intereses de cada período se suman al capital y generan nuevos intereses. A 30 años con la misma tasa, el interés compuesto puede generar el doble que el simple.
¿Con qué frecuencia de capitalización debo calcular?
La frecuencia mensual es la más habitual para fondos de inversión. La diferencia entre capitalización mensual y anual a 7 % durante 20 años supone alrededor de un 3–5 % de capital adicional: un dato relevante en horizontes largos.
¿Qué rentabilidad anual es realista para una inversión indexada?
Para fondos indexados diversificados, la rentabilidad histórica nominal del mercado de renta variable global ronda el 7–8 % anual. En términos reales (descontando inflación), aproximadamente el 4–5 %. Usa el 5 % como escenario conservador y el 7 % como escenario moderado.
¿Esta calculadora tiene en cuenta la inflación?
No. Los cálculos son en términos nominales. Para obtener el poder adquisitivo real del capital final, combina los resultados con nuestra Calculadora de Inflación.
¿Puedo usar esta calculadora para simular un plan de pensiones?
Sí. Introduce tu ahorro acumulado como capital inicial, tu aportación mensual al plan, la rentabilidad media histórica del fondo y los años hasta la jubilación. El resultado es una estimación orientativa del capital acumulado. No sustituye a la planificación profesional, pero es un punto de partida muy útil.