Las tarjetas de crédito sin cuota anual en España son las que no cobran por emisión, mantenimiento ni renovación. En esta guía, «sin comisiones» se refiere principalmente a eso, siempre que la entidad lo confirme: no significa que todas las operaciones sean gratuitas ni que usar el crédito no tenga coste, porque aplazar pagos, retirar efectivo, cambiar divisa o contratar servicios opcionales puede costar dinero. Si no tienes claro las diferencias entre tipos, lee débito vs crédito. Condiciones verificadas el 3 de octubre de 2026 en las webs oficiales de cada entidad.
Conviene separar los costes: emisión, mantenimiento o cuota anual, renovación, intereses por aplazar el pago, retiradas de efectivo, cambio de divisa, servicios opcionales y gastos por impago. Que una tarjeta tenga 0 € en los tres primeros no implica que el resto sea gratis.
Qué mirar antes de elegir una tarjeta sin cuota anual
No todas las tarjetas sin cuota anual son iguales. Estos son los criterios que deberías comparar:
TAE real: si algún mes pagas a plazos, la tasa anual equivalente determina cuánto te cuesta ese crédito. Una tarjeta «gratis» con TAE del 26% puede salirte muy cara. Período de gracia: el tiempo que tienes para pagar sin intereses desde que realizas la compra (varía según la entidad y las condiciones; consulta el dato oficial de cada tarjeta). Modalidad de pago: pago total a fin de mes (sin intereses) vs. pago aplazado o revolving (con intereses). Siempre es mejor la primera opción. Cashback o puntos: algunas tarjetas sin cuota anual devuelven un porcentaje de tus compras o acumulan puntos para viajes.
Según el Banco de España, las comisiones de emisión y mantenimiento de tarjetas no están limitadas legalmente: cada entidad fija la suya, debe informarte antes de las condiciones y tú tienes que aceptarlas.
Criterios de esta selección
Esta es una selección editorial, no un ranking exhaustivo de todas las tarjetas del mercado. Una tarjeta entra en la comparativa si cumple estos criterios:
- está disponible para consumidores en España;
- la entidad publica información oficial verificable;
- la emisión, el mantenimiento y la renovación son 0 € cuando se afirma;
- se revisan el TIN y la TAE cuando permite pago aplazado;
- se revisan otros costes relevantes (divisas, cajeros y servicios opcionales);
- las condiciones se verificaron el 3 de octubre de 2026.
No usamos una puntuación: el orden no indica que una tarjeta sea mejor que otra.
Las mejores tarjetas de crédito sin comisiones en España (2026)
Selección editorial con condiciones verificadas el 3 de octubre de 2026 en las webs oficiales de cada entidad. Se retiró de esta comparativa la tarjeta WiZink Me porque ya no aparece entre las tarjetas de crédito que WiZink comercializa en wizink.es. No incluimos Revolut en la tabla porque su documentación oficial no confirma una cuota anual de 0 € para la tarjeta de crédito (ver más abajo).
| Tarjeta | Tipo | Cuota anual | Pago aplazado y TAE representativa | Requisitos principales | Divisas | Cajeros / retiradas |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Openbank Open Credit | Crédito (Visa) | Emisión, mantenimiento y renovación: 0 € | Pago total a fin de mes: 0 % TAE. Aplazar a 1 mes: 0 % TAE. A plazos (2-36 meses): 14,93 % TAE (TIN 14 %). Revolving: 19,56 % TAE (TIN 18 %) | Cuenta Openbank asociada; sujeta a análisis de riesgos | Sin comisión propia de Openbank; Visa puede aplicar un margen sobre el tipo de cambio del BCE | 5 retiradas gratuitas solo con los beneficios de viaje opcionales (2,99 €/mes) |
| BBVA A Tu Ritmo Revolving | Crédito revolving | Emisión y mantenimiento del titular: 0 € | Revolving (ejemplo de 1.500 € en 48 cuotas de 44,06 €, total 2.114,88 €): 19,80 % TAE (TIN 18 %). La cuota mínima es el 3 % del saldo dispuesto | Consulta la información precontractual de BBVA | Compras en moneda distinta del euro sin comisión hasta 300 €/mes con el Pack Viajes Esencial incluido | Retirada a crédito: 4 % (mín. 4 €) en cajeros del grupo BBVA en España; 5 % (mín. 3 €) fuera de España |
1. Tarjeta Openbank Open Credit
Según la página oficial de Openbank, la contratación, el mantenimiento y la renovación de Open Credit no tienen coste. Eso no la hace gratuita en todo: si pagas el total a fin de mes la TAE es del 0 %, pero si aplazas puedes pagar intereses. Las compras a plazos de 2 a 36 meses tienen una TAE del 14,93 % (TIN 14 %) y, en la modalidad revolving, la TAE es del 19,56 % (TIN 18 %) según la información de Openbank. Los seguros y las 5 retiradas gratuitas en cajeros no son generales: dependen de activar unos beneficios de viaje opcionales de 2,99 €/mes. En divisas, Openbank indica que no aplica comisión propia, pero Visa puede aplicar un margen sobre el tipo de cambio del BCE. Se puede aplazar cualquier compra de 30 € o más.
2. Tarjeta BBVA A Tu Ritmo Revolving
La página oficial de BBVA indica que no cobra comisión anual por emisión y mantenimiento. Pero es una tarjeta revolving: aplazar el pago genera intereses. En el ejemplo de BBVA (1.500 € en 48 cuotas mensuales de 44,06 €), el total a pagar es de 2.114,88 € y la TAE del 19,80 % (TIN 18 %); BBVA añade que el importe mínimo a amortizar es el 3 % del saldo dispuesto. Las retiradas de efectivo a crédito tienen comisión, y las compras en divisas distintas del euro no pagan comisión hasta 300 € al mes con el Pack Viajes Esencial incluido.
Otras opciones a revisar: Revolut Credit
Revolut ofrece tarjetas de crédito a clientes residentes en España, sujetas a estudio de solvencia (página oficial). La documentación que hemos consultado el 3 de octubre de 2026 no indica expresamente una cuota anual de 0 € para la tarjeta de crédito (sí habla de tarjeta física gratis y de que no cobra comisión si no usas el límite), por lo que no la tratamos como tarjeta sin cuota anual verificada. Datos oficiales: periodo sin intereses de hasta 62 días si pagas el extracto completo y a tiempo; ejemplo revolving de 1.500 € a 48 meses con 21,94 % TAE (TIN 20 %) y total de 2.191,20 €; posibles comisiones en retiradas, transferencias y anticipos de efectivo; y una comisión de reclamación por posiciones deudoras de al menos 25 € si no se paga el mínimo (ayuda de Revolut). La promoción de 0 % de interés durante 3 meses terminó el 30 de junio de 2026 y no está vigente.
Qué tarjeta NO elegir si buscas ahorrar
Una tarjeta puede no cobrar cuota anual y, aun así, resultar cara si se utiliza el pago aplazado. Para entender cómo se calcula, lee qué es la TAE de una tarjeta de crédito; y si comparas cómo financiarte, cuánto cuesta realmente un préstamo explica el coste total.
Evita las tarjetas revolving si no eres muy disciplinado con el pago mensual. El sistema revolving aplaza automáticamente el pago y genera intereses compuestos con TAEs que pueden superar el 25%. El Tribunal Supremo español ha declarado usurarios varios contratos de tarjetas revolving con TAEs excesivas, y muchos clientes han recuperado lo pagado de más. La clave: si ves que tu tarjeta tiene la opción de pago mínimo mensual activada por defecto, desactívala de inmediato y ponla en modalidad de pago total.
Preguntas frecuentes sobre tarjetas sin cuota anual
¿Existen tarjetas de crédito sin cuota anual?
Sí, existen tarjetas sin cuota anual y sin comisión de mantenimiento. Los bancos las ofrecen porque ganan dinero de otra forma: por las comisiones a los comercios (interchange) y porque una parte de los clientes acaba aplazando algún pago. Para quien paga el saldo completo cada mes, no usa servicios opcionales y no retira efectivo, el coste se limita a lo que cobre la entidad por otras operaciones, como divisas o cajeros.
¿Afecta tener una tarjeta de crédito a mi CIRBE o mi scoring?
La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) registra los riesgos crediticios superiores a 1.000€. Tener una tarjeta de crédito con límite alto puede aparecer en tu CIRBE aunque no la uses, lo que en algunos casos reduce tu capacidad de endeudamiento ante el banco cuando pides una hipoteca. Si tienes tarjetas sin usar, considera solicitar la reducción del límite.
¿Puedo tener varias tarjetas de crédito sin comisiones?
Sí. Muchos usuarios tienen una tarjeta para uso cotidiano (la que da más cashback o puntos) y otra para viajes (con condiciones favorables en divisas, según la entidad). El riesgo es perder el control del gasto al disponer de varios límites de crédito simultáneos. La solución: trata cada tarjeta como si fuera dinero que ya tienes en cuenta y lleva un registro mensual.
¿Qué pasa si no pago el total de mi tarjeta a final de mes?
Empiezan a generarse intereses sobre el saldo pendiente; en algunas tarjetas se calculan desde la fecha de cada compra y no solo desde el vencimiento. Con una TAE del 24%, una deuda de 1.000€ genera aproximadamente 20€ de intereses mensuales. Si acumulas deuda varios meses, el efecto compuesto puede disparar el coste. Solución: configura un cargo automático del importe total en tu cuenta corriente el día del vencimiento.
Fuentes
- Openbank: Tarjeta de crédito Open Credit y aplazar compras.
- BBVA: Tarjeta A Tu Ritmo Revolving.
- Revolut: tarjetas de crédito en España y intereses y comisiones de las tarjetas de crédito.
- Banco de España: comisión por emisión y mantenimiento de tarjetas bancarias.